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Vocabulario técnico, sin la jerga del sector.
Los términos del seguro corporativo están diseñados para confundir al cliente final. Acá los explicamos como los usaríamos con un CFO en una reunión real.
infraseguro
Infraseguro
Cobertura contratada por debajo del valor real del bien o exposición. En Colombia, la compañía indemniza solo proporcionalmente. Es uno de los problemas más frecuentes en pymes medianas.
Hay infraseguro cuando la suma asegurada es inferior al valor real (de reposición o de exposición). Si ocurre un siniestro, la aseguradora indemniza solo en la proporción entre suma asegurada y valor real. La empresa absorbe la diferencia.
Es uno de los hallazgos más frecuentes en los AXORIS Audit™ del segmento pyme mediana. Suele aparecer porque las pólizas se contrataron hace años con valores históricos que no se actualizaron a costos de reposición actuales.
Regla proporcional típica en Colombia:
Indemnización = Daño × (Suma asegurada / Valor real)Si la maquinaria vale $500M COP pero la suma asegurada es $300M, una pérdida total se indemniza en $300M × (300/500) = $180M. La empresa pierde $320M.
Cómo se detecta
En el blueprint del AXORIS Audit™ comparamos cada suma asegurada con el valor de reposición actual. La brecha aparece como severidad alta cuando supera el 25%.
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tcor
TCOR (Total Cost of Risk)
Costo total del riesgo: suma de primas + retenciones + costos indirectos + pérdidas no cubiertas. Métrica RIMS adaptada al contexto colombiano.
El TCOR (Total Cost of Risk) es la métrica financiera más completa para medir cuánto cuesta el riesgo a una empresa. Incluye:
- Primas pagadas a aseguradoras.
- Retenciones — deducibles, coaseguros, sublímites.
- Costos indirectos — tiempo de equipo, paradas operativas, pérdida de clientes.
- Pérdidas no cubiertas — todo lo que la empresa absorbe porque la póliza no respondía.
Su origen está en la metodología de RIMS (Risk and Insurance Management Society). Es la única métrica que permite comparar el costo del riesgo año a año de forma significativa, incluyendo casos donde la prima baja pero las brechas crecen.
Ver también: Cómo medir el TCOR en una pyme mediana colombiana.
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Saber el vocabulario es el primer paso
El segundo es ver tu programa con esa misma claridad
Un AXORIS Audit™ pone estos conceptos a trabajar sobre tu operación específica. Sin diccionarios, con tu cifra real.